Панику не зря сравнивают с лавиной. Иногда из-за мелкого события или отголоска в движение приходят огромные массы, сметающие на своём пути всё подряд.
Отличие банковского кризиса от лавины только в одном - для лавины нужна масса неустойчивого снега, а для банка достаточно просто слуха, не основанного ни на чём, чтобы за считанные часы крепкое финансовое учреждение потеряло устойчивость вместе с вымывающимися финансами.
В случае с БайкалБанком имело место всё - и технические проблемы, и ошибки менеджмента, и на удивление массирование распространение слухов. Но решающую роль сыграла всё-таки паника. Уж очень легко клиенты банка поверили в плохое.
Были ли предпосылки?
Практически никаких. Банк всегда придерживался очень консервативной политики, не развивая направление рискованных кредитов (например, потребительских). Чтобы получить кредит в БайкалБанке, нужно было быть клиентом зарплатного проекта. То есть банк видел, кому и сколько можно выдать денег. А, например, количество получателей ипотеки в БайкалБанке не достигало и сотни человек. Конечно, кризис сказался и на клиентах банка, но в гораздо меньшей степени, чем в других финансовых учреждениях.
БайкалБанк одним из первых стал внедрять "чиповые" карты, лучше защищённые от мошенничества, программные технологии банка не раз получали признание на российском уровне.
Но главное - это финансовое состояние. На 1-е апреля, по данным ЦБ, БайкалБанк располагал свободными собственными средствами на 1,4 млрд. рублей и дополнительным капиталом на 419 млн рублей. Причём этот показатель значительно лучше, чем год и два года назад. Активы банка также выросли.
Единственное, что могло негативно сказаться - это отзыв лицензии у НИФ "Сибирский капитал" и НАФ "Социальная защита", которые считались связанными с БайкалБанком. Но прямого финансового ущерба эти события банку не нанесли.
С чего всё началось и в чём причина.
В понедельник, 25-го апреля, Центробанк выпустил
письмо с рекомендациями по обеспечению информационной безопасности.
По словам участников рынка, это было связано с хакерской атакой на систему SWIFT, обеспечивающую межбанковские переводы. Злоумышленники смогли взломать систему и перевести 81 млн USD на счета подставных организаций.
После этого некоторые из российских кредитных организаций, клиенты которых переводили деньги на Филиппины, Бангладеш и Макао, используя систему Alliance Software, оказались в зоне риска. Точной информации о действиях регулирующих организаций не получили даже сами банки, но не исключено, что часть переводов могла быть заблокирована для дополнительной проверки.
Известно, что в течение понедельника некоторые клиенты обращались с жалобами и в БайкалБанк.
В итоге утром началось быстрое распространение слухов в социальных сетях, телефонные обзвоны друзей и знакомых. Причём, примерно у половины опрошенных БМК людей источником информации были знакомые из Иркутска, и ещё у 10% - из Красноярска.
Была ли эта волна спонтанной или вновь подключились некие "внешние силы", как это было 10 лет назад, достоверно пока не известно. В банке говорят об "информационной атаке", но неофициально.
Сотрудники банка, с которыми удалось побеседовать, сообщали о некоем "техническом сбое", который не позволяет обслуживать клиентов в офисах. Отделения банка прекратили работу, люди стали снимать средства в банкоматах. На страничке банка в соцсети рекомендовали обращаться по телефону 297-200. Колл-центр банка не выдержал количества запросов (по другой версии, он был отключен по указанию руководства).
К полудню к освещению кризиса подключились СМИ. Информацию от сотрудников банка получить не удавалось, поэтому в основном сообщалось о реакции людей. Паника среди клиентов банка стала нарастать, как снежный ком, её подогревали сообщения в социальных сетях, которые тиражировали и СМИ. На пике панических настроений, например, на сайте
arigus-tv в 14:45 появилось сообщение "
По последним данным arigus.tv на данный момент "БайкалБанк" всё же в предбанкротном состоянии. Официально информации об отзыве лицензии пока нет, однако этот вопрос уже решается".
Руководство банка и ряд акционеров собрались на совещание, которое, фактически, продлилось до самого вечера.
Добавило беспокойства и непродуманное заявление Центрального банка. В пресс-службе журналистам советовали "следить за официальной рассылкой", что интерпретировалось как "вот-вот на сайте Центробанка появится что-то важное". В итоге на Сайте ЦБ так и не появилось информации о том, что у БайкалБанка могут быть какие-то проблемы.
Почему банк ничего не объяснил?
Это и есть главная загадка всего кризиса. Руководители БайкалБанка, возможно, сделали правильные шаги с точки зрения сохранения финансовой стабильности. Заблокировав движение средств, они снизили давление на финансы банка. Закрыв отделения, предотвратили массовые скандалы, давку и порчу имущества (10 лет назад не обошлось без всего этого).
Но с точки зрения отношения к клиентам банк повел себя совершенно непрофессионально и по-хамски.
Если бы возле каждого отделения стояли сотрудники и объясняли ситуацию, людям бы не пришлось пользоваться слухами.
Если бы из банка поступала бы хоть какая-то официальная информация, был бы быстро погашен слух об отзыве лицензии.
Но в банке, к сожалению, не нашлось человека, который бы взял на себя ответственность. Единственным смелым оказался руководитель службы безопасности банка, пытавшийся успокоить людей возле офиса на Красноармейской. В итоге первые сообщения от пресс-службы появились только к 17 часам, и в них тоже повторялась расплывчатая информация о "сбое в системе" и о том, что не надо паниковать. Только к вечеру начали поступать сообщения от правительства и национального банка Бурятии.
До сих пор на официальном сайте банка нет никакой информации для клиентов, а руководство продолжает хранить молчание.
Чем всё закончится
Скорее всего, БайкалБанку не дадут рухнуть. Во-первых, банк уже проходил подобный кризис 10 лет назад, причём тогда он был готов к ситуации гораздо хуже. Тем не менее, тогда панику удалось довольно быстро погасить. Сейчас руководство отреагировало гораздо быстрее и заблокировало, насколько было можно, вымывание средств. Наверняка средств на выплаты всем желающим покинуть банк хватит, да и акционеры банка выразили готовность поддерживать своё имущество.
Но, в любом случае, этот кризис не пройдёт бесследно. Закрытые отделения и пустые банкоматы - самый простой сигнал для клиентов банка, что нужно срочно искать другое финансовое учреждение. Если бы руководство не заблокировало всю информацию и люди получали бы хоть что-то по официальным каналам, то имиджевый ущерб можно было бы сгладить. Но никто в банке не набрался смелости объяснить ситуацию людям, и теперь за это придётся расплачиваться.
Чем грозят проблемы банка
Если вы - частное лицо, то практически ничем. Даже если случится худшее и банк рухнет, все денежные средства частных лиц застрахованы агентством по страхованию вкладов. Сейчас маскимальной суммой страхования является 1 миллион 400 тысяч рублей, и если на вашем счету не больше этой суммы - вам волноваться не о чем. Подробные условия по государственному обеспечению вкладов
можно посмотреть на сайте АСВ
Для предприятий, имеющих расчётные счета, рисков немного больше, но беспокоиться за свои средства им тоже, скорее всего не стоит. Если, конечно, руководители БайкалБанка не скрывают какую-то очень важную негативную информацию.
Для республики потеря регионального банка тоже может быть болезненной. И дело не только в том, что БайкалБанк остаётся одним из ключевых элементов, в котором обслуживается значительная доля бюджетников и пенсионеров. Если в регионе работу последний региональный банк, будет понижен и статус Национального банка - до уровня отделения ЦБ. Например, в Иркутской области, в которой проживает в 2 раза больше людей, расчётно-кассовых центров ЦБ даже меньше, чем в Бурятии.
29-го апреля должно состояться собрание акционеров БайкалБанка. Скорее всего, тогда и станет окончательно ясно, что же всё-таки произошло.
↓